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這五個經(jīng)典Adobe圖標,藏著哪些設(shè)計巧思?

清陽 圖標設(shè)計文章及欣賞

五個看似簡單的圖標,背后卻是Adobe數(shù)十年產(chǎn)品演進的縮影。從擬物到極簡,從功能隱喻到文化符號,這些“常青樹”圖標不僅定義了設(shè)計工具的操作邏輯,更見證了人機交互語言的變遷。

Adobe的產(chǎn)品大家應(yīng)該都用過,每個產(chǎn)品里都有很多一些經(jīng)典且有特色的工具圖標。今天介紹五個Adobe圖標,稱得上是設(shè)計圈的“常青樹”。它們陪著Adobe走過幾十年,跟著旗下的王牌產(chǎn)品一起成長,一路迭代卻始終不過氣。

每個圖標背后都有段故事,不止于設(shè)計,更藏著技術(shù)、文化、用戶需求和這些年產(chǎn)品的變遷~

01 “眼睛”圖標

核心功能:控制圖層顯示 / 隱藏

“眼睛”圖標是經(jīng)典的設(shè)計隱喻,用得廣好理解,用來表達“顯示/隱藏”“可見/不可見”這種對立的概念。

在早期淺色版PS中,最開始用來控制圖層“顯示/隱藏”的是版本A,效果做得特別逼真,睫毛、瞳孔都看得清楚。

后來推出深色版本的PS,寫實的“眼睛”看著有點怪,就重新設(shè)計了在淺/深背景下效果差不多的版本B。

現(xiàn)在的“眼睛”圖標早就從精致的寫實風(fēng),變成了簡約抽象的符號風(fēng),適用范圍更廣,能讓人明白是“控制可見性”。

同時,針對淺深不同的顏色模式,“眼睛”圖標在保持形狀不變的情況下反轉(zhuǎn)了顏色,這樣在不同平臺或者設(shè)備中都能使用樣式更統(tǒng)一的圖標。

02 魔棒”圖標

核心功能:一鍵實現(xiàn)圖像便捷操作(如選色)

“魔棒”圖標的設(shè)計一直圍繞“魔法”展開,但現(xiàn)在四芒星成了AI標志性元素后,就得重新考慮“魔棒”的展示效果,既要保留“魔棒”的標志元素,又要和AI功能圖標有區(qū)分。

在新版PS中,“魔棒”圖標保留了原來的閃光樣式,重新調(diào)整了閃光元素的位置、大小和旋轉(zhuǎn)角度。從最開始的單個A版樣式,改成了旋轉(zhuǎn)后的B版樣式,最后用了三個獨立閃光元素的C版樣式,徹底和AI功能區(qū)分開。

03 “鋼筆”圖標

核心功能:精準繪制矢量路徑、貝塞爾曲線

現(xiàn)在“鋼筆”圖標是很常見的設(shè)計,但回溯到1987年Adobe Illustrator剛推出時,它才真正成為“創(chuàng)建、編輯矢量路徑”的代名詞。

它不是用來隨手畫的“鉛筆”,也不是用來涂色的“畫筆”,而是能精準畫貝塞爾曲線、做矢量圖的“鋼筆”。

這么多年,“鋼筆”代表“矢量繪圖”的核心意思沒改,但圖標的朝向調(diào)整過。

在Illustrator 15版本里,“鋼筆”角度被旋轉(zhuǎn)傾斜,目的是更好地適配按鈕空間,還能和其他工具圖標的方向保持一致。

04 “裁剪”圖標

核心功能:修剪、旋轉(zhuǎn)、矯正圖像

從Photoshop 1.0版本開始,“裁剪”圖標就存在了。它的設(shè)計靈感,來自暗房里洗照片時用的遮罩框,特別是框上的角線。這么多年“裁剪”圖標雖有小調(diào)整,但一直是個經(jīng)得起時間考驗的經(jīng)典符號。

這些年“裁剪”圖標做了不少優(yōu)化:

  • 去掉原來的對角線,外觀更簡潔;
  • 加了箭頭,用來表示圖片旋轉(zhuǎn)功能。

星號標記的地方,是這些年Adobe嘗試調(diào)整標尺交叉位置的情況,直到2020年才確定了現(xiàn)在“左上右下”的位置順序(這億點變化你發(fā)現(xiàn)了嗎…)

05 “軟盤”圖標

核心功能:保存文件(本地/云端/U盤)

“軟盤”圖標和“電話聽筒”圖標一樣,都是擬物化設(shè)計的代表——就算很多人沒見過真正的軟盤,也知道它代表“保存”。

用圖標表示抽象操作本身就不容易,再加上這么多年存儲設(shè)備一直在變,軟盤圖標的“長壽”更讓人驚訝。

從最開始代表軟盤的A版圖標,到后來代表光盤/硬盤的B版圖標,再到現(xiàn)在代表保存到云端的C版圖標,它的含義一直在延伸。

但看到這個經(jīng)典符號,大家就知道是“保存”,這就夠了。

最后

圖標雖小,但影響力卻很大。

寥寥幾個像素,卻承載著豐富的意義、記憶和隱喻。隨著工具、用戶和平臺的不斷發(fā)展,作為指引的圖標也在不斷演變。

這些圖標的變化告訴我們,設(shè)計不是一成不變的,而是一個不斷傾聽用戶、測試效果、優(yōu)化改進的動態(tài)過程,有時甚至?xí)貧w到那些有效的經(jīng)典設(shè)計里。

所以下次你點圖標時,不妨多停一秒,好好看看這個藏著很多故事的小小圖像。

轉(zhuǎn)載:人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

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UI 走查這件事,90% 問題都寫在 DevTools 里

清陽 設(shè)計資源

UI走查中95%的問題源于“間距不準”,而肉眼難以量化,導(dǎo)致溝通低效。DevTools(瀏覽器開發(fā)者工具)作為設(shè)計師與前端的“共同尺子”,能將頁面視覺問題轉(zhuǎn)化為可測量、可驗證的技術(shù)事實。本文從設(shè)計師視角系統(tǒng)講解如何用DevTools高效走查,希望可以幫到大家。

如果你經(jīng)常參與 UI 走查,應(yīng)該會有類似的體驗:設(shè)計稿里一切工整、呼吸感剛剛好,到了線上頁面,總有種說不出的別扭——按鈕看起來有點胖,列表擠成一團,彈層莫名“頂頭”——你明明感覺哪里不對,卻很難說清楚問題到底在哪兒。

有一組數(shù)據(jù)挺扎心:在一次前端對UI 走查問題的統(tǒng)計中,“間距”占到了 95%、字體相關(guān)只有 3%、邊框背景色等合計只有 2%。

換句話說,大部分“看著不舒服”,其實都跟間距有關(guān)系。但是間距很難通過肉眼直接量化,導(dǎo)致設(shè)計師走查費時、與前端溝通效率低,前端修改有時也是“跟著感覺來”、難以達到最優(yōu)效果。

這也是為什么,我把 DevTools(開發(fā)者工具)當成 UI 走查的標配工具。

這篇文章,就想從一個設(shè)計師的視角,講講什么是 DevTools 、如何用 DevTools 做高效的 UI 走查,把實踐中總結(jié)出的那一整套方法,匯成一條實際好操作的路徑。

本文不涉及復(fù)雜的代碼和技術(shù)概念,放心享用。

01 DevTools是什么

DevTools(Developer Tools,開發(fā)者工具)是現(xiàn)代瀏覽器自帶的一套網(wǎng)頁檢查與調(diào)試工具,用于查看網(wǎng)頁的結(jié)構(gòu)、樣式、腳本、網(wǎng)絡(luò)請求和性能等信息。它能夠?qū)崟r展示頁面背后的代碼和布局,并允許用戶在本地修改樣式、觀察變化。

DevTools 不是獨立軟件,而是瀏覽器內(nèi)置功能。目前主流瀏覽器都提供了自己的 DevTools,包括Chrome、Safari、Firefox、Edge等。

DevTools 不是只給前端用的“黑客面板”,而是設(shè)計師與工程師之間的一把“共同的尺子”,它能讓一個頁面的“表面外觀”變成“透明結(jié)構(gòu)”:你可以在上面看到每一個元素的真實尺寸、間距、顏色和字體,可以在幾秒鐘內(nèi)驗證“到底是誰沒對齊”,也可以通過臨時修改樣式,把你腦子里的改善方案可視化地呈現(xiàn)出來。

換句話說,它提供了一種把 UI 視覺現(xiàn)象與技術(shù)實現(xiàn)邏輯直接對應(yīng)起來的能力。

02 開始使用

開始之前,第一步永遠是把 DevTools 打開。最常用的方式是:

  • 鍵盤黨可以用 Command + Option + I或 F12
  • 鼠標黨可以直接在頁面上右鍵 →「檢查(Inspect)」

很多設(shè)計師第一次看到 Elements 面板時,會被大片的 <div> 嚇到。

其實可以把它當作“頁面骨架實時展開圖”:每一層縮進就是嵌套關(guān)系,每個標簽對應(yīng)頁面上的一個區(qū)域。

我們不需要懂它,只需要關(guān)注與UI走查密切相關(guān)的三個面板:樣式Styles(樣式規(guī)則)、計算樣式Computed(最終計算值)、布局Layout(布局體系)。

如果你對英文屬性名不夠熟,可以在右上角齒輪按鈕里,把語言切換到中文,這能降低學(xué)習(xí)成本。

03 從元素出發(fā)

要做 UI 走查,第一件事就是精準選中目標元素,常見方式包括:

方法一:用“選取器”在頁面上點選

點擊 DevTools 左上角的小箭頭

在頁面上移動鼠標,高亮所選區(qū)域,點擊可鎖定元素

適合復(fù)雜、多層嵌套的界面。

方法二:右鍵檢查

hover到具體元素,右鍵 → 檢查(Inspect)適合按鈕、標題、圖標等肉眼識別明顯的元素

04 把間距「量」出來

既然 UI 走查里 95% 的問題都是”間距看著不對”,學(xué)會量間距是最劃算的一件事。

有兩個方法:

方法一:看 Box Model

要理解間距,首先要認識 Box Model(盒模型)——這是網(wǎng)頁布局的基礎(chǔ)概念,它將每個元素看作一個”盒子”,由內(nèi)到外分為四層:content(內(nèi)容區(qū))、padding(內(nèi)邊距)、border(邊框)、margin(外邊距)。

DevTools 能將這個模型可視化展示,讓你清楚看到每一層的數(shù)值,從而與設(shè)計稿進行比對,精準定位間距問題的根源。

方法二:hover 實時高亮

在頁面或者元素Elements 面板中移動鼠標,頁面對應(yīng)區(qū)域會出現(xiàn)不同顏色的高亮框:橙色:margin、綠色:padding。

適合快速巡檢整體布局。

05 查看元素樣式的雙視角

至于顏色、字體、行高等樣式,可以從樣式Style或者計算樣式Computed查看。

視角一:樣式Styles(全部規(guī)則)

Style面板顯示了所有作用于當前元素的樣式規(guī)則,包括顏色、字號、字重、字體、邊框、陰影、圓角。

如果你發(fā)現(xiàn)同一個屬性,比如font-size,出現(xiàn)了很多次,有的還被劃上了刪除線。也別奇怪,這代表有多個規(guī)則作用于它。

怎么找到哪個是真實的值呢?有兩個方法:

一是Styles 面板里的規(guī)則,是按從上到下的優(yōu)先級排列:越靠上的規(guī)則優(yōu)先級越高。我們只需要從上往下找即可。被覆蓋的會被劃上刪除線,不再生效,直接忽略就行。

視角二:Computed(最終值)

二是計算樣式Computed面板。

它顯示了元素最終的樣式,更直觀,更適合回答:最終字號是多少?行高值是多少?是否有透明度?寬高是多少?

并且可以勾選“組合”,將這些屬性分組顯示,分為Layout、Text、Appearance和Other。更易查找。

06 實時修改樣式

DevTools 最強大的地方在于:你不僅能看到樣式,還能立即修改它,實時預(yù)覽效果——這讓走查從”發(fā)現(xiàn)問題”變成了”提出方案”。

修改方式一:直接點擊數(shù)值

在 樣式Styles面板中,找到你想修改的屬性(比如 font-size: 14px),直接點擊數(shù)值部分,就能進入編輯狀態(tài)。

步驟:點擊數(shù)值(如 14px) → 輸入新值(如 16px) → 按 Enter 確認,頁面立即生效

適合快速微調(diào)單個屬性。

修改方式二:上下鍵微調(diào)

選中數(shù)值后,無需手動輸入,可以用鍵盤上下鍵進行微調(diào):

  • ↑ / ↓:每次增減
  • 1Shift + ↑ / ↓:每次增減 10
  • Option + ↑ / ↓(Mac)或 Alt + ↑ / ↓(Windows):每次增減 0.1

適合精細調(diào)整間距、透明度等需要”試著來”的場景。

修改方式三:添加新屬性

如果某個屬性根本不存在(比如你想加個 border-radius),可以在 Styles 面板的任意規(guī)則塊內(nèi):

點擊空白處 → 輸入屬性名(如 border-radius)→ 輸入值(如 8px) → 按 Enter 確認

頁面立即應(yīng)用新樣式。

修改方式四:臨時禁用某條樣式

有時你不確定是哪條規(guī)則導(dǎo)致了問題,可以用”復(fù)選框”快速開關(guān)樣式:

在 Styles 面板中,每條樣式左側(cè)都有一個復(fù)選框,取消勾選即可臨時禁用該規(guī)則,觀察頁面變化。

適合排查”到底是哪條規(guī)則在搗亂”。

修改方式五:復(fù)制修改后的樣式值

當你調(diào)整出滿意的效果后,可以:

右鍵點擊修改后的屬性 → 選擇”復(fù)制” → “復(fù)制聲明”或”復(fù)制規(guī)則” → 粘貼到文檔或發(fā)給前端

這樣你就能把”視覺方案”轉(zhuǎn)化為”技術(shù)語言”,大幅提升溝通效率。

注意:所有修改都是臨時的,刷新頁面后會恢復(fù)原樣。DevTools 不會改動源代碼,只是讓你在本地預(yù)覽效果。

07 狀態(tài)模擬

許多 UI 缺陷只在 hover、active、focus 狀態(tài)下暴露,例如:hover 時顏色未變化、點擊態(tài)幾乎無反饋、表單 focus 出現(xiàn)丑陋藍框。

在 Styles 面板頂部點擊 :hov,勾選對應(yīng)狀態(tài)即可模擬:hover、active、focus、visited……無需鼠標繁瑣操作。

08 布局骨架

當你發(fā)現(xiàn)”每個元素單獨看都沒問題,但整體就是不順眼”時,問題往往出在布局層級。

這時候,DevTools 的布局 Layout 面板就能派上用場——它能把頁面背后隱藏的布局邏輯全部”照亮”。

點擊右側(cè)面板中的布局 Layout,會顯示所有網(wǎng)格布局(Grid)和彈性盒子布局(Flexbox)。

Grid 網(wǎng)格布局視角

如果點擊網(wǎng)格名稱(或勾選復(fù)選框,或直接在元素Style面板中點擊對應(yīng)的 Grid 標簽,三者是聯(lián)動的),頁面中會直接高亮顯示網(wǎng)格區(qū)域,你可以看到:網(wǎng)格線與區(qū)域劃分、網(wǎng)格線行號與列號、軌跡大小、區(qū)域名稱、延長網(wǎng)格線(用于檢查模塊對齊效果)。

這對于排查”為什么這個卡片沒對齊”特別有用。

Flexbox 彈性盒子布局視角

如果點擊彈性盒子名稱(或勾選,或直接在元素中點擊對應(yīng)的 Flex 標簽,三者是聯(lián)動的),頁面中會高亮顯示色塊、框線,你可以看到:主軸方向(橫向還是縱向)、子項的分布方式(居中、兩端對齊等)、容器與子項的邊界、哪個元素占用了過多空間。

你還可以:點擊色塊,修改框線顏色、點擊定位圖標,直接跳轉(zhuǎn)到 樣式 Styles 中的對應(yīng)代碼。

這對于排查”為什么按鈕擠在一起”或”為什么間距不均勻”非常有幫助。

09 響應(yīng)式走查

DevTools 的“設(shè)備模擬”工具,讓響應(yīng)式問題無處可藏。

觀察:導(dǎo)航是否撐開、文字是否過密、元素是否溢出、彈窗是否遮擋、按鈕是否掉到底部……

并支持:切換設(shè)備型號、改變屏幕寬度、翻轉(zhuǎn)屏幕方向。

10 走得更遠一點

當你熟練掌握了 DevTools 的基礎(chǔ)操作,你會發(fā)現(xiàn)自己開始好奇更深的問題:這些元素是怎么組織的?移動端怎么走查?能不能讓 AI 幫我自動找問題?

這些問題沒有標準答案,但值得探索。

移動端走查:H5 能用 DevTools,原生要用專門工具

移動端頁面分兩種:H5 網(wǎng)頁和原生 UI。它們的走查方式完全不同。

如果是 App 內(nèi)的 H5 頁面(WebView),你可以通過真機調(diào)試,直接用 DevTools 查看。如果是原生 UI(比如 iOS 的 UIKit、SwiftUI),DevTools 就無能為力了,需要用專門的工具,比如 Lookin。

怎么判斷一個頁面是不是原生?

有幾個簡單的特征:文本無法長按選中、滑動非常順滑、動畫絲滑、左右滑返回手勢明顯(iOS)。如果”像網(wǎng)頁但又不像網(wǎng)頁”,那可能是混合頁面——Native 外框 + 內(nèi)嵌 H5。

AI 自動化走查:人機協(xié)作,而非完全替代

有團隊已經(jīng)在嘗試用 AI 做自動化 UI 走查,比如讓 AI 批量識別間距、顏色、字號等問題。

但目前來看,AI 更適合做”初篩”——它能快速找出明顯的偏差,但最終的判斷和決策,還是需要人來做。因為很多設(shè)計問題不是”對錯”,而是”合不合適”。

未來,走查可能會變成這樣:AI 先跑一遍,標出疑似問題;設(shè)計師再用 DevTools 逐一確認,給出具體的修改建議。這樣既提高了效率,又保留了人的判斷力。

11 寫在最后

當你習(xí)慣了這種基于 DevTools 的走查方式,你會發(fā)現(xiàn)自己跟以前有一處很大的不同:過去你走查,是在“憑感覺找問題”,現(xiàn)在你走查,是在“用證據(jù)找原因”。

DevTools 不是讓你變成前端工程師,而是讓你能夠理解界面背后的結(jié)構(gòu)、邏輯和約束,并提供既符合體驗、又便于實現(xiàn)的解決方案。

最終,UI 走查也會從一場“找誰背鍋”的會,變成一場“讓產(chǎn)品更好”的會——設(shè)計師和工程師坐在同一個 DevTools 界面前,說著同一種語言,指著同一份證據(jù)。而這,正是一個成熟團隊應(yīng)該擁有的樣子。

轉(zhuǎn)載:人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

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互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)字化賦能問題分析—以網(wǎng)商銀行為例

清陽 用戶研究

一、網(wǎng)商銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的流程和傳統(tǒng)金融貸款流程一致,主要分為貸前調(diào)查,貸中審查和貸后檢查三個部分,而在貸款過程中小微企業(yè)由于體量小并且缺乏抵押和擔保,呈現(xiàn)出”時間短,資金少,頻率高,需求急“的特點,因此小微群體相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出”少、散、亂“的特點,銀行難以對小微企業(yè)進行有效風(fēng)險評估,進而無法對小微企業(yè)進行放貸,而網(wǎng)商銀行通過IT形式賦能貸前調(diào)查環(huán)節(jié),有效分散放貸風(fēng)險。

網(wǎng)商銀行主要服務(wù)的是100萬元以內(nèi)的貸款需求,來自網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營性農(nóng)戶,是小微中的小微。而網(wǎng)商銀行的四種數(shù)字化普惠金融模式分別是電商模式、碼商模式、農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式和供應(yīng)鏈金融模式。

1.1 農(nóng)村模式助力生產(chǎn)端風(fēng)險評估

農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式:農(nóng)村模式和其他模式相比,由于農(nóng)作物的生長狀況檢測難以量化,并且受客觀因素影響較大,風(fēng)險度量難度更大。網(wǎng)商銀行以數(shù)據(jù)為媒介,把農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn),形成農(nóng)戶自證+多方審核+衛(wèi)星檢測的信息獲取渠道。網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)農(nóng)戶,通過衛(wèi)星遙感技術(shù)對農(nóng)戶的數(shù)據(jù)進行分析,了解農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)營潛力,為其提供融資支持。此外,網(wǎng)商銀行還提供農(nóng)村金融服務(wù),如保險、支付等,以滿足農(nóng)村居民的多樣化金融需求。

政府將涉及農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源,如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補貼等與網(wǎng)商共享。運用數(shù)字技術(shù),網(wǎng)商銀行為縣域農(nóng)戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型,農(nóng)村用戶就此擁有了更精準的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度。

而在對農(nóng)戶進行用戶畫像時,網(wǎng)商銀行除了政府提供數(shù)據(jù)之外還通過衛(wèi)星照片(通過衛(wèi)星系統(tǒng)得到這個地塊過去一個月甚至一年所有的信息)、通過光譜識別農(nóng)作物,目前可識別出水稻、玉米、小麥、蘋果等主要農(nóng)作物。農(nóng)戶在手機端圈定自己的地塊后,可通過與農(nóng)業(yè)機構(gòu)記錄的土地信息交叉比對驗證,實現(xiàn)農(nóng)戶信息認證。網(wǎng)商銀行則通過了解農(nóng)戶的種植情況和生長趨勢,并結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素,并且通過農(nóng)商平臺如淘寶等平臺的交易信息,利用風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值,給予農(nóng)戶精準的授信支持。此外,衛(wèi)星遙感除了可以助力農(nóng)作物識別及產(chǎn)量產(chǎn)值估計外,還能自動識別汛期等災(zāi)害下農(nóng)戶的受災(zāi)情況,協(xié)助金融機構(gòu)定向紓困。

網(wǎng)商以5到7天為周期,實時更新衛(wèi)星影像和識別結(jié)果,監(jiān)測農(nóng)作物長勢,判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收購期等階段,進而分析農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時期的不同資金需求,進而進行授信額度的調(diào)整,例如農(nóng)戶授信額度是20萬,農(nóng)戶向網(wǎng)商銀行申請5萬元的貸款,可申請貸款額度就是15萬,但是農(nóng)戶在種植過程中網(wǎng)商銀行檢測到其種植表現(xiàn)不佳,作物生長情況不佳,那么在農(nóng)戶申請打藥貸款時,可申請貸款額度就會下降到10萬,進而實現(xiàn)貸款額度的動態(tài)調(diào)整。

1.2 供應(yīng)鏈模式聚焦渠道端風(fēng)險評估

在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中,經(jīng)銷商和零售商的資金實力越強,對品牌的市場拓展的支撐相應(yīng)也越強,其本身業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性和健康度也越高。超過70%的品牌經(jīng)銷商都有強烈的資金需求。這由經(jīng)銷商業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定。分解品牌供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu),可以發(fā)現(xiàn),經(jīng)銷商處于品牌商和零售終端之間,上有品牌商,下有零售商。

經(jīng)銷商向品牌商采購貸訂貨時,需預(yù)付貨款,品牌商基于訂單排期生產(chǎn)發(fā)貨。在向下游零售商鋪貨時,通常來說,體量較大的零售商與經(jīng)銷商還存在結(jié)算賬期。

故一般來說,經(jīng)銷商只能墊款進貨。遇到銷售旺季,除了進貨墊款,還要承擔庫存周轉(zhuǎn)、人工成本和市場營銷等費用,因此經(jīng)銷商資金壓力倍增。在數(shù)字化技術(shù)蓬勃發(fā)展前,傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融無法快速滿足此時的經(jīng)銷商資金需求。比如過去存在著盡調(diào)時間過長、流程復(fù)雜、覆蓋度有限和授信方案調(diào)整慢等問題。

網(wǎng)商銀行發(fā)布數(shù)字供應(yīng)鏈金融綜合解決方案——大雁系統(tǒng),通過“1+N²”形式,接入核心企業(yè)品牌為其上游供貨商、下游經(jīng)銷商、末端小微群體和終端門店,提供高效、便利和風(fēng)險可控的金融工具服務(wù)。

這套解決方案體系包括合同貸、采購貸、加盟商貸、發(fā)薪貸,網(wǎng)商貼、票據(jù)付、云資金和回款寶等一系列數(shù)字金融產(chǎn)品矩陣,目的是解決各行業(yè)核心品牌上下游供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的供貨回款、采購訂貨、鋪貨回款和發(fā)薪加盟等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的金融需求。

網(wǎng)商銀行通過構(gòu)建各行業(yè)的細分品類的行業(yè)研究知識庫,將風(fēng)控授信策略細化到行業(yè)品類粒度,以量化手段疊加行業(yè)經(jīng)驗的方式,高度把握客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。

在網(wǎng)商銀行與旺旺合作過程中,由于疫情之后,二級經(jīng)銷商基本都隨著市場規(guī)律逐步減少,很多一級經(jīng)銷商直接到終端零售,這也意味著,銷售周期拉長,一級經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)時間更長了,但對于品牌方來說這是供應(yīng)鏈的進步,取消了中間二級經(jīng)銷商,更有利于產(chǎn)品的推廣。但同時對于一級經(jīng)銷商來說,沒有二級經(jīng)銷商則更容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。

尤其到了年節(jié),必須牢牢把握住市場的關(guān)卡,旺旺經(jīng)銷商需要大量進貨,常常會面臨備貨、倉儲的壓力,而經(jīng)銷商則因為沒有抵押物,在銀行貸不了款,流動資金成為了供應(yīng)商拓展市場的最大難題。

“大雁系統(tǒng)”借助網(wǎng)商銀行風(fēng)控技術(shù)模型,與行業(yè)特征、淡旺季、以及不同地區(qū)消費者的消費習(xí)慣等多重因素結(jié)合,還能根據(jù)商戶動態(tài)需求快速做出反應(yīng)、滿足其臨時提額和更低利率的需要。而且每到新品上市,旺季的時候,額度都會上升,還有對應(yīng)的補貼和扶持計劃。

1.3 電商+碼商模式賦能銷售端風(fēng)險評估

1.3.1電商模式:

網(wǎng)商銀行背靠阿里,在電商平臺上與小微店家合作,通過對電商平臺數(shù)據(jù)的挖掘和分析,獲取店家的經(jīng)營狀況、銷售額、用戶評價等信息,為其提供貸款服務(wù)。通過電商平臺數(shù)據(jù)的評估,網(wǎng)商銀行可以了解店家的信用狀況,從而為其提供融資支持。

電商模式的核心,是依托淘寶、天貓、支付寶等電商生態(tài),利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段整合用戶歷史交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等,作為授信依據(jù),再根據(jù)用戶需求提供相應(yīng)的貸款產(chǎn)品。電商模式打通了阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶的后臺數(shù)據(jù),極大地降低了信息不對稱問題,同時網(wǎng)商銀行建立了一系列智能風(fēng)控模型,利用這些后臺數(shù)據(jù)實現(xiàn)對平臺小微企業(yè)和小微經(jīng)營者的批量化信貸審核、放款。

申請貸款的條件是店家要滿足年滿18周歲、淘寶店鋪近兩個月內(nèi)持續(xù)有效經(jīng)營,有有效交易量、店鋪信用良好等基本要求。用戶在網(wǎng)商銀行官網(wǎng)或手機APP完成提交資料、簽署合同等步驟即可獲得授信額度,最快3分鐘收到賬款,在貸款正常使用過程中,無需支付利息之外的其他費用,貸款期限最長24個月。授信額度根據(jù)申請者的信用情況動態(tài)調(diào)節(jié)。

1.3.2 碼商模式:

網(wǎng)商銀行與線下小店合作,通過收錢碼的使用,獲取小店的交易數(shù)據(jù),并結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、地理位置數(shù)據(jù)等進行分析。基于這些數(shù)據(jù),網(wǎng)商銀行能夠準確評估小店的經(jīng)營狀況和潛力,為其提供個性化的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)放貸流程中銀行需要評估企業(yè)的經(jīng)營情況,通過調(diào)查企業(yè)的利潤表、現(xiàn)金流表、資產(chǎn)負債表等表單衡量企業(yè)經(jīng)營狀況,并且需要企業(yè)有相應(yīng)的擔保物或者擔保人進行風(fēng)險擔保,而碼商模式則通過收款碼以及地理位置等客觀信息即可進行風(fēng)險評估。

顧客通過掃描支付寶收錢碼向線下小微經(jīng)營者付款,資金即時到達店家賬戶,同時網(wǎng)商銀行通過共享支付寶平臺數(shù)據(jù)獲得店家的收款信息。網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)處理等技術(shù),對店家收付款信息的交易有效性、客戶類型、營業(yè)周期和經(jīng)營屬性等數(shù)據(jù)進行甄別處理,預(yù)測店家整體的經(jīng)營能力,并利用多樣化的風(fēng)控模型,為店家建立專屬的信用評估體系并且店家通過支付寶收錢碼收到的款項筆數(shù)越多、金額越大,相應(yīng)獲得的授信額度越高,隨著經(jīng)營的持續(xù),授信額度隨之動態(tài)匹配。

使用收錢碼的小微經(jīng)營者,使用30天后,連續(xù)30天有3筆有效收款就有機會獲得貸款資格,如果經(jīng)營者同時有電商貸資格,或使用過借唄,使用碼商模式借款則會更容易。經(jīng)營者在初期,額度相對較低,但隨著經(jīng)營時間的持續(xù),額度會隨收款的增加而提升。網(wǎng)商銀行基于電商模式的風(fēng)控能力和經(jīng)驗創(chuàng)建了多套針對性風(fēng)控措施,能有效識別經(jīng)營屬性、判斷交易有效性、預(yù)測商家經(jīng)營能力,甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個人還是個體經(jīng)營者,排除虛假交易,并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類商家經(jīng)營狀況等綜合緯度,給用戶一個最合理的授信額度。

網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn),沿街的門店,在遇到修地鐵、鋪設(shè)管道等市政變化時,通常會影響未來幾個月的經(jīng)營情況,所以將店鋪的地理位置與地圖數(shù)據(jù)進行匹配,結(jié)合周邊的市政信息、地標建筑、人流情況、買家結(jié)構(gòu)、同類商家情況等,通過復(fù)雜的模型處理,能夠在幾秒鐘內(nèi)計算出店鋪未來6個月的經(jīng)營潛力和風(fēng)險。

二、數(shù)字賦能供應(yīng)鏈金融的作用

2.1.滿足用戶長尾需求或被排斥的需求

網(wǎng)商銀行利用多個場景構(gòu)建風(fēng)險防控模型,利用多方數(shù)據(jù)來評估客戶的信用狀況,對貸款人風(fēng)險進行有效評估,通過評估風(fēng)險大小決定給予貸款人的授信額度,貸中網(wǎng)商銀行通過實時監(jiān)測客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險信號,由此解決傳統(tǒng)貸款模式中傳統(tǒng)銀行因為小微企業(yè)風(fēng)險難以度量而不對小微企業(yè)進行放貸的問題,滿足了大量小微企業(yè)的貸款需求。

2.2.推動關(guān)鍵活動和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新

網(wǎng)商銀行也利用IT技術(shù)賦能貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié),實現(xiàn)了對貸款流程的賦能,推動貸款業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。

網(wǎng)商銀行貸前利用數(shù)據(jù)分析和自動化審批流程,網(wǎng)商銀行通過構(gòu)建“310”模式,即3分鐘申請,1秒鐘放款,0人工參與,實現(xiàn)貸款審批的快速處理,提高審批效率,縮短客戶等待時間。

貸中網(wǎng)商銀行通過實時監(jiān)測客戶的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù),例如在農(nóng)村模式中可以通過衛(wèi)星技術(shù)定期檢測作物生長情況,可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險信號,進行風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險管理,減少不良貸款風(fēng)險。

網(wǎng)商銀行通過對貸后數(shù)據(jù)的分析和反饋,可以了解貸款產(chǎn)品的績效和風(fēng)險情況,優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險控制策略,提高業(yè)務(wù)的效益和穩(wěn)健性。

轉(zhuǎn)載:人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

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